Como Funciona o Sistema de Pontos em Cartões de Crédito

Introdução: O Que é o Sistema de Pontos?

O sistema de pontos é uma estratégia criada pelas instituições financeiras para estimular o uso dos cartões de crédito no dia a dia.
Em linhas simples, funciona assim: a cada compra realizada com o cartão, o cliente acumula pontos que podem ser trocados posteriormente por prêmios, produtos, descontos, serviços ou milhas aéreas.

Esses programas, conhecidos também como programas de fidelidade, visam:

• Aumentar a lealdade dos clientes.
• Estimular o uso recorrente do cartão.
• Oferecer benefícios que ampliem a satisfação do consumidor.

Em 2025, praticamente todos os grandes bancos, fintechs e emissores de cartões oferecem alguma forma de programa de pontos.

Entender como funciona o sistema de pontos em cartões de crédito é essencial para tirar o máximo proveito desses programas e evitar armadilhas que possam transformar vantagens em prejuízos.

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Como Funciona o Acúmulo de Pontos

Cada cartão de crédito tem uma regra própria para a geração de pontos.
Mas, de forma geral, o processo segue essa lógica:

1. Valor Gasto = Pontos Acumulados

A cada real ou dólar gasto no cartão, o cliente acumula uma quantidade de pontos determinada pela operadora.

Exemplos comuns:

• 1 ponto a cada R$ 1,00 gasto.
• 2 pontos a cada US$ 1,00 gasto.
• 1,5 ponto a cada R$ 1,00 em compras internacionais.

Alguns cartões premium oferecem condições diferenciadas, com acúmulo maior em categorias específicas (como viagens, alimentação, entretenimento).

2. Pontos Variáveis por Categoria de Gasto

Certos cartões possuem programas em que:

• Compras em supermercados, farmácias e postos de gasolina geram mais pontos.
• Pagamentos em sites parceiros oferecem bônus adicionais.

Essa estratégia visa estimular o uso do cartão em segmentos que geram maior lucratividade para as operadoras.

3. Bonificações e Promoções de Pontos

Muitos programas oferecem:

• Bônus de adesão: ao atingir um valor mínimo de compras no primeiro mês.
• Campanhas promocionais: pontos em dobro ou triplo em datas especiais, como Black Friday.

Atenção: essas promoções podem ter regras específicas, como necessidade de cadastro prévio.

Veja também nosso comparativo de qual conta rende mais em 2025.

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Diferenças Entre Programas de Pontos dos Principais Cartões

Cada emissor de cartão tem seu próprio programa de fidelidade, com regras e benefícios diferentes.

Exemplos Populares:

Cartão	Programa de Pontos	Destaques
Itaúcard	Programa Sempre Presente	Permite transferir pontos para companhias aéreas ou trocar por produtos.
Bradesco	Livelo (em parceria)	Um dos programas com maior variedade de opções de resgate.
Santander	Esfera	Benefícios extras como cashback, descontos em lojas parceiras e milhas.
Nubank	Nubank Rewards (extinto para novos clientes, mas existia até 2023)	Conversão simples: cada R$ 1 gasto = 1 ponto, que poderia ser usado para “apagar” compras.
C6 Bank	Programa Átomos	Pontos nunca expiram, podendo ser trocados por produtos, passagens e cashback.

Cada programa tem suas vantagens, mas também suas pegadinhas, especialmente em relação ao vencimento de pontos e taxas de transferência.

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Como Funciona o Resgate dos Pontos

Depois de acumular pontos suficientes, o cliente pode trocá-los por diversas recompensas.

1. Produtos e Serviços

• Eletrodomésticos.
• Celulares.
• Vale-compras em redes de varejo.
• Assinaturas de streaming.
• Diárias em hotéis.

O catálogo de produtos varia de acordo com o programa.

2. Passagens Aéreas e Milhas

Uma das formas mais populares de usar pontos é:

• Transferir para programas de milhagem (Smiles, LATAM Pass, TudoAzul, TAP Miles&Go).
• Emitir passagens aéreas diretamente pela plataforma do programa de pontos.

Atenção: os valores de transferência e os bônus variam, sendo fundamental aproveitar promoções para maximizar o número de milhas recebidas.

3. Pagamento de Fatura ou Cashback

Alguns programas mais modernos permitem:

• Abater o valor da fatura usando os pontos acumulados.
• Trocar pontos diretamente por dinheiro na conta (cashback).

Essas opções são interessantes para quem busca liquidez imediata.

Benefícios e Armadilhas dos Programas de Pontos

Embora acumular pontos com cartões de crédito possa ser vantajoso, existem detalhes importantes que todo usuário deve conhecer para evitar surpresas desagradáveis.

Benefícios dos Programas de Pontos

1. Economia Real

• Usar pontos para pagar parte de passagens aéreas, produtos ou serviços pode gerar uma economia significativa no orçamento pessoal.
• Com estratégias inteligentes, é possível viajar para destinos internacionais gastando pouco.

2. Premiações por Gastos que Já Existiriam

• Ao centralizar gastos em um único cartão e pagar a fatura integralmente, você acumula pontos sobre despesas normais (supermercado, combustível, farmácia) sem esforço extra.

3. Parcerias e Descontos

• Muitos programas de pontos oferecem descontos em lojas parceiras, eventos culturais e assinaturas de serviços.
• Em épocas promocionais, é possível conseguir o dobro de pontos ou bônus por categorias específicas.

4. Conversão em Milhas para Viagens

• Para quem gosta de viajar, acumular pontos e transferi-los para programas de milhagem é uma das formas mais rentáveis de utilizar recompensas.

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Armadilhas Comuns dos Programas de Pontos

1. Validade Limitada dos Pontos

• Muitos programas impõem validade aos pontos (geralmente entre 24 e 36 meses).
• Se o usuário não resgatar ou transferir a tempo, os pontos podem expirar, resultando em perda financeira.

2. Altas Anuidades

• Cartões que oferecem alto acúmulo de pontos frequentemente cobram anuidades elevadas.
• É necessário calcular se os benefícios recebidos compensam o custo anual.

3. Taxas de Conversão e Transferência

• Alguns programas cobram taxas para transferir pontos para companhias aéreas ou para resgatar produtos.
• Isso pode reduzir significativamente o valor real dos pontos acumulados.

4. Necessidade de Gastos Elevados

• Alguns cartões exigem gastos mensais altos para liberar os melhores benefícios e pontuações superiores.
• Se o usuário não atingir o valor mínimo, o programa pode se tornar pouco vantajoso.

5. Pegadinhas nas Promoções

• Algumas promoções de “pontos em dobro” exigem cadastro prévio ou compras em categorias específicas.
• É comum o usuário não ler as regras e acabar acumulando menos do que esperava.

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Como Maximizar o Acúmulo e o Uso de Pontos

Se você deseja aproveitar o máximo potencial dos programas de pontos do seu cartão de crédito, siga essas estratégias práticas:

1. Centralize Seus Gastos

• Concentre todas as despesas possíveis (mercado, transporte, assinaturas, contas de casa) no cartão que acumula pontos.
• Quanto maior o volume de gastos, maior será o acúmulo mensal de pontos.

Importante: Nunca gaste mais apenas para acumular pontos. Use o cartão apenas para despesas planejadas.

2. Aproveite Promoções de Transferência Bonificada

• Fique atento às campanhas que oferecem bônus de transferência para programas de milhas (como 50%, 70% ou até 100% de bônus).
• Transferir pontos nesses momentos potencializa seu saldo sem aumentar seus gastos.

3. Prefira Cartões Sem Expiração de Pontos

• Alguns programas, como Átomos (C6 Bank), não expiram os pontos acumulados.
• Essa vantagem dá mais tempo para planejar o uso estratégico dos pontos.

4. Faça Resgates Inteligentes

• Compare o custo de produtos no catálogo de resgate com o valor de mercado.
• Muitas vezes, transferir pontos para milhas aéreas rende mais valor do que resgatar eletrodomésticos.

5. Negocie Anuidade

• Se você acumula muitos pontos ou tem um bom histórico de relacionamento com o banco, negocie a isenção ou redução da anuidade.
• Algumas instituições eliminam a cobrança mediante gastos mínimos mensais.

Diferença Entre Pontos, Milhas e Cashback

Ao falar de recompensas em cartões de crédito, é comum haver confusão entre três termos: pontos, milhas e cashback.
Cada um deles representa um tipo diferente de benefício e funciona de forma distinta.

1. Pontos

• São unidades de recompensa acumuladas conforme os gastos com o cartão.
• Geralmente, os pontos podem ser trocados por produtos, serviços, viagens, ou transferidos para programas de milhagem.
• A proporção de acúmulo de pontos varia de acordo com o tipo de cartão e o banco emissor.

Exemplo: Um cartão pode oferecer 1 ponto por cada R$ 1,00 gasto.

2. Milhas

• Milhas são unidades usadas em programas de fidelidade de companhias aéreas.
• Elas podem ser acumuladas diretamente em programas de companhias (como Smiles, LATAM Pass, TudoAzul) ou convertidas a partir de pontos de cartões de crédito.

Exemplo: 10.000 pontos no cartão podem ser transferidos para 10.000 milhas em um programa aéreo.

3. Cashback

• Em vez de pontos, o cartão devolve ao cliente parte do valor gasto.
• O cashback pode ser creditado na fatura, devolvido como saldo em conta ou trocado por vantagens.

Exemplo: Um cartão que oferece 1,5% de cashback devolve R$ 15 para cada R$ 1000 gastos.

Resumo prático:

• Pontos: Versáteis, mas exigem planejamento para resgatar melhor.
• Milhas: Ótimas para quem viaja bastante e aproveita promoções.
• Cashback: Benefício direto e prático para quem prefere simplicidade.

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Pontos Que Expiram vs. Pontos Que Não Expiram

A validade dos pontos é um detalhe crucial na hora de escolher seu cartão de crédito.

Pontos com Validade

• Muitos programas estipulam que os pontos acumulados expiram após 12, 24 ou 36 meses.
• Se o cliente não usar os pontos no prazo, eles são perdidos.
• Essa prática exige atenção contínua para evitar desperdício.

Pontos Sem Validade

• Algumas instituições oferecem cartões com pontos que não expiram enquanto a conta estiver ativa e adimplente.
• Exemplo: C6 Bank Átomos, cartões Santander Unlimited, programas Livelo com upgrades premium.

Dicas Para Não Perder Pontos

• Acompanhe o vencimento dos seus pontos pelo app ou site do programa.
• Planeje resgates estratégicos para não deixar pontos expirarem.
• Aproveite promoções de transferência para converter pontos em milhas antes do vencimento.

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Erros Comuns ao Usar Programas de Pontos

Muita gente acumula pontos, mas comete erros que reduzem (ou anulam) as vantagens.

Veja os principais deslizes e como evitá-los:

1. Usar Cartões com Baixo Acúmulo de Pontos

• Alguns cartões oferecem acúmulo muito baixo (como 0,5 ponto por real).
• Em vez de acumular expressivos benefícios, o cliente passa anos para conseguir trocas mínimas.

Solução: Pesquise e escolha cartões com boa taxa de acúmulo compatível com seu perfil de gastos.

2. Não Aproveitar Promoções de Transferência Bonificada

• Muitos usuários transferem pontos para programas de milhas fora de períodos promocionais.
• Perdem a oportunidade de receber bônus de 50%, 70% ou até 100%.

Solução: Inscreva-se nos programas de milhas e acompanhe promoções antes de transferir.

3. Não Monitorar o Vencimento dos Pontos

• Deixar os pontos expirarem é como jogar dinheiro fora.
• Muitas pessoas deixam para usar os pontos “depois” e perdem tudo.

Solução: Programe alertas ou verifique o extrato de pontos a cada 2 meses.

4. Gastar Demais Para Acumular Pontos

• Alguns clientes se empolgam tentando acumular mais pontos e acabam criando dívidas desnecessárias.
• Os juros cobrados em faturas não pagas anulam qualquer benefício gerado pelos pontos.

Solução: Use o cartão com responsabilidade, pagando a fatura integral todos os meses.

Como Escolher o Melhor Cartão de Crédito Para Acumular Pontos

Nem todo cartão é vantajoso quando o assunto é programa de pontos.
Se você quer otimizar seus ganhos, precisa analisar vários fatores antes de escolher o melhor cartão.

Veja o que considerar:

1. Taxa de Acúmulo de Pontos

• Cartões básicos geralmente oferecem 1 ponto por dólar gasto.
• Cartões premium (Platinum, Black, Infinite) podem oferecer de 2 a 3 pontos por dólar.

Dica:
Se você gasta valores elevados mensalmente, um cartão premium pode valer muito a pena — desde que o custo da anuidade seja compensado.

2. Validade dos Pontos

• Cartões com pontos que nunca expiram oferecem mais tranquilidade.
• Se optar por cartões com validade, fique atento ao prazo e organize-se para resgatar a tempo.

3. Parcerias de Transferência

• Verifique se o programa de pontos permite transferências para programas de milhagem que você pretende utilizar.
• Alguns bancos têm parcerias com diversas companhias aéreas, ampliando suas possibilidades.

4. Benefícios Extras

Além dos pontos, considere:

• Acesso a salas VIP em aeroportos.
• Seguros de viagem gratuitos.
• Proteção de preço e compra.
• Assistência de concierge.

Esses benefícios agregam valor real ao cartão.

5. Custo de Anuidade

• Avalie se o custo da anuidade é compatível com os benefícios.
• Muitos cartões oferecem anuidade grátis mediante gasto mínimo mensal.

Exemplo: Cartões Black ou Infinite geralmente têm anuidades superiores a R$ 1000, mas emitem benefícios que podem compensar esse valor.

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Como Transferir Pontos Para Programas de Milhas

Transferir pontos do cartão para programas de milhagem é uma estratégia poderosa para quem busca passagens aéreas mais baratas ou upgrades de classe.

Etapas Para Transferência de Pontos:

1. Cadastre-se no Programa de Milhas
   • Se ainda não tiver, crie contas nos programas de milhagem como Smiles, TudoAzul ou LATAM Pass.
2. Acesse o Programa de Pontos do Seu Cartão
   • Use o app ou o site do banco para acessar a área de pontos.
3. Escolha a Opção de Transferência
   • Selecione o programa de milhas desejado.
4. Informe a Quantidade de Pontos
   • Verifique se há limite mínimo para transferência.
5. Confirme a Operação
   • Algumas instituições exigem autenticação adicional para maior segurança.
6. Acompanhe o Crédito das Milhas
   • O prazo para o crédito pode variar entre 24h a 15 dias úteis.

Dicas Para Maximizar Transferências:

• Espere por promoções: Transferir em períodos promocionais pode render até 100% de bônus nas milhas.
• Atenção ao regulamento: Nem todas as promoções de bônus são cumulativas ou valem para todos os clientes.
• Planeje viagens com antecedência: Assim você aproveita passagens mais baratas com suas milhas.

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Vantagens de Usar Pontos Para Viajar

Viajar usando milhas é um dos usos mais inteligentes para pontos de cartão de crédito.

Principais Benefícios:

1. Economia em Passagens Aéreas
   • Usar milhas pode reduzir drasticamente o custo de voos nacionais e internacionais.
2. Upgrades de Classe
   • Programas de milhagem permitem que você utilize milhas para viajar de classe executiva pagando tarifa econômica.
3. Reserva de Hotéis
   • Algumas plataformas permitem que você use milhas para reservar hotéis ou pacotes de viagem.
4. Flexibilidade de Datas
   • Promoções relâmpago de passagens por milhas permitem viagens a preços incríveis para quem tem disponibilidade de datas.

Cuidados:

• Taxas de Emissão: Mesmo usando milhas, você pode ter que pagar taxas de embarque ou de emissão.
• Disponibilidade de Assentos: Assentos para emissão por milhas são limitados, então é melhor planejar com antecedência.

Estratégias Avançadas para Acumular Mais Pontos no Cartão de Crédito

Para quem quer maximizar o acúmulo de pontos e aproveitar ainda mais benefícios, existem algumas estratégias avançadas que podem fazer toda a diferença.

1. Use o Cartão em Todas as Compras Possíveis

• Pague supermercado, farmácia, gasolina, mensalidades escolares, serviços médicos e até pequenas compras diárias.
• Quanto mais concentrado for o uso do cartão, maior será o volume de pontos.

Atenção: só utilize essa estratégia se tiver controle financeiro e sempre pagar a fatura integral.

2. Aproveite Aplicativos de Pagamento de Contas com Cartão

Existem apps que permitem:

• Pagar boletos bancários usando o cartão de crédito.
• Gerar pontos sobre contas que tradicionalmente não renderiam recompensas (como água, luz e condomínio).

Exemplo: PicPay, RecargaPay e Mercado Pago.

Observação: verifique se a taxa cobrada pelo app compensa o benefício dos pontos acumulados.

3. Multiplique Pontos em Lojas Parceiras

• Muitos programas de pontos têm marketplaces próprios.
• Comprando produtos por esses canais, você acumula 2x, 3x ou até mais vezes a quantidade de pontos normal.

Dica: antes de comprar algo online, sempre verifique se a loja participa do programa de pontos do seu cartão.

4. Aproveite Cartões Adicionais

• Solicite cartões adicionais para familiares de confiança.
• Todos os gastos dos cartões adicionais acumulam pontos para o titular.

Essa é uma forma segura de aumentar o volume de acúmulo, principalmente em famílias com muitos gastos fixos.

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Cuidados ao Focar no Acúmulo de Pontos

Enquanto acumular pontos pode ser vantajoso, é importante adotar cuidados para evitar armadilhas financeiras.

1. Não Gaste Mais Apenas para Ganhar Pontos

O principal erro de quem persegue pontos é fazer gastos desnecessários apenas para acumular recompensas.
Lembre-se: os juros de uma fatura parcelada ou não paga anulam qualquer benefício obtido com pontos.

2. Calcule o Custo-Benefício da Anuidade

Se você está pagando anuidade, precisa fazer as contas:

• Quantos pontos você acumula anualmente.
• Qual o valor real desses pontos na hora da troca.

Se o benefício não supera a anuidade, talvez seja hora de renegociar ou mudar de cartão.

3. Leia os Regulamentos dos Programas

• Algumas promoções exigem cadastro prévio.
• Outras têm regras específicas para categorias de gasto.

Sempre leia o regulamento completo para não perder bônus de transferência ou campanhas promocionais.

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Vale a Pena Ter Mais de um Cartão Para Acumular Pontos?

Depende do seu perfil financeiro.

Vantagens de Ter Múltiplos Cartões

• Aproveitar promoções específicas de diferentes emissores.
• Acumular pontos em mais de um programa de fidelidade.
• Aumentar o poder de negociação de anuidades.

Desvantagens

• Maior risco de descontrole financeiro.
• Maior complexidade na gestão das faturas.
• Possibilidade de endividamento caso o controle de gastos seja fraco.

Dica: Se decidir usar mais de um cartão, centralize a maior parte dos gastos em um só e mantenha organização rigorosa.

Veja também nosso comparativo de qual conta rende mais em 2025.

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Perfis de Usuário e Melhores Estratégias de Pontos

Cada perfil de usuário pode adotar uma estratégia diferente para maximizar o programa de pontos:

Perfil	Estratégia Ideal
Viajante frequente	Acumular e transferir pontos para programas de milhas com promoções de bônus.
Consumidor urbano	Usar pontos para cashback, desconto em faturas ou produtos de uso cotidiano.
Comprador online	Aproveitar marketplaces parceiros para pontuação turbinada em compras.
Planejador financeiro	Utilizar programas de pontos sem validade e com gestão eficiente para grandes resgates no futuro.

Entender seu próprio perfil é essencial para maximizar os ganhos e evitar desperdícios.

Conclusão: Usar o Sistema de Pontos com Inteligência Faz Toda a Diferença

O sistema de pontos em cartões de crédito é uma excelente maneira de transformar gastos do dia a dia em benefícios reais, seja por meio de produtos, descontos ou viagens incríveis.

No entanto, para que essas vantagens não se tornem prejuízo, é fundamental:

• Escolher um cartão compatível com seu perfil de gastos e objetivos.
• Usar o cartão com responsabilidade, sem gastar além do planejado.
• Aproveitar promoções, bônus e campanhas de transferência para maximizar seus ganhos.
• Monitorar vencimentos de pontos e custos envolvidos, como anuidades e taxas ocultas.

Com informação e planejamento, você pode transformar suas compras em grandes oportunidades, sem comprometer seu orçamento.

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