Como aumentar o score de crédito

Se você já teve um pedido de cartão recusado, um financiamento negado ou não conseguiu aprovar um limite no banco digital, provavelmente o problema está no seu score de crédito. Essa pontuação, embora invisível no dia a dia, tem grande impacto na sua vida financeira.

Em 2025, o score de crédito é um dos principais critérios usados por instituições financeiras, bancos, lojas, operadoras de celular e até fintechs para avaliar se você é um bom pagador. Por isso, entender como aumentar o score de crédito é essencial para conquistar melhores condições de crédito, reduzir juros e ter mais liberdade nas suas escolhas financeiras.

Cartão de crédito usado com responsabilidade ajuda a aumentar o score

Pagamento de contas em dia melhora o score de crédito

Aplicativo de score de crédito mostrando pontuação e histórico

O que é o score de crédito?

O score de crédito é uma pontuação que varia de 0 a 1000, usada para medir o risco de inadimplência de uma pessoa. Quanto maior o score, maior a confiança do mercado de que você pagará suas contas em dia. É como uma “nota de comportamento financeiro”.

Ele é calculado por empresas conhecidas como birôs de crédito — como Serasa Experian, SPC Brasil e Boa Vista — com base em diversos critérios, como:

Histórico de pagamentos;
Dívidas negativadas ou quitadas;
Tempo de relacionamento com o mercado;
Cadastro Positivo;
Perfil de consumo e crédito utilizado;
Frequência de atualizações cadastrais.

Por que o score é importante?

Seu score influencia diretamente:

A aprovação (ou não) de crédito em cartões, empréstimos, financiamentos e crediários;
O valor dos juros e taxas que você irá pagar;
O limite aprovado em cartões de crédito e contas digitais;
A possibilidade de alugar imóveis, contratar planos ou serviços.

Ou seja, quanto mais alto seu score, mais acesso e economia você terá.

Faixas de score e o que elas significam

Cada birô define sua própria escala, mas, em geral, as faixas são:

0 a 300 pontos: alto risco de inadimplência
301 a 500 pontos: risco médio-alto
501 a 700 pontos: risco médio-baixo
701 a 1000 pontos: baixo risco — excelente pagador

Estar na faixa dos 700+ é sinônimo de credibilidade no mercado.

O que faz o score cair?

Muitas pessoas têm score baixo e nem sabem o motivo. Os fatores que mais afetam negativamente a pontuação são:

1. Atraso de pagamentos

Contas vencidas, mesmo que de pequeno valor (ex: telefone, água, luz), prejudicam sua pontuação.

2. Dívidas negativadas

Nome sujo é um dos maiores “destruidores de score”. Apontamentos no SPC ou Serasa reduzem sua nota na hora.

3. Falta de movimentação de crédito

Quem nunca usa cartão, não faz parcelamentos ou não tem contas ativas, pode ter um score baixo por falta de informações que provem seu bom comportamento.

4. Cadastro desatualizado

Endereço antigo, telefone inexistente ou dados inconsistentes prejudicam a análise e reduzem a confiança do sistema.

5. Excesso de crédito solicitado

Muitas consultas em curto prazo — como abrir vários cartões ou tentar múltiplos financiamentos — podem sinalizar risco, mesmo sem inadimplência.

Como consultar seu score gratuitamente?

É possível consultar sua pontuação e histórico de graça nos principais birôs. Veja como:

🔹 Serasa

Acesse serasa.com.br
Faça login ou crie uma conta com CPF
Veja sua pontuação atual, histórico e dicas personalizadas

🔹 Boa Vista

Acesse consumidorpositivo.com.br
Faça o cadastro e consulte o score e dívidas ativas

🔹 SPC Brasil

Acesse spcbrasil.org.br
Use CPF e dados pessoais para verificar a situação

Esses serviços mostram sua pontuação, histórico, dívidas negativadas, cadastro positivo e orientações de melhoria.

Como o score de crédito afeta sua vida financeira

Ter um score de crédito alto é mais do que uma boa pontuação — é uma ferramenta para economizar e conquistar objetivos. Bancos e financeiras usam esse número para decidir:

Se você pode ou não ter um cartão de crédito;
Qual será o limite inicial oferecido;
Se é possível fazer empréstimo com juros baixos;
Se um financiamento de carro ou imóvel será aprovado;
Se poderá parcelar compras no crediário de lojas;
Até mesmo se será possível alugar um imóvel ou assinar serviços de telefonia.

Com score baixo, a maioria dessas portas se fecha — ou, quando se abre, vem acompanhada de juros altíssimos, exigência de avalistas e outros entraves. Já com score alto, as instituições “brigam” para ter você como cliente.

Muitos bancos digitais, como Nubank, Inter, C6 Bank e outros, têm ferramentas internas que utilizam o score como base para:

Oferecer aumento de limite automático;
Liberar produtos exclusivos, como seguros, investimentos ou cartões black;
Conceder financiamentos com menor exigência de garantias;
Aprovar linhas de crédito pessoal com taxas reduzidas.

Ou seja, quanto melhor o seu score, mais fácil e barato fica viver no sistema financeiro.

Score de crédito é usado em outros setores?

Sim. Além do sistema bancário e financeiro, o score também pode ser consultado por empresas dos mais diversos setores. Por exemplo:

Imobiliárias avaliam o score antes de fechar um contrato de aluguel;
Operadoras de celular usam a pontuação para definir se exigirão caução, plano pré-pago ou cartão de crédito como garantia;
Lojas de eletrodomésticos ou móveis podem aprovar ou negar financiamentos com base no score;
Instituições de ensino que parcelam cursos, como faculdades e pós-graduações, também avaliam a pontuação do aluno.

Portanto, manter seu score alto vai além de conseguir crédito — é uma questão de liberdade, acesso e confiança. A pontuação é o seu histórico convertido em número. E, quanto mais confiável você parece, mais vantagens o mercado oferece.

Como interpretar os relatórios de crédito

Ao consultar o seu score, os birôs de crédito também mostram um relatório de fatores que influenciam sua pontuação. Esses fatores são apresentados como positivos ou negativos e servem como guia prático do que melhorar.

Exemplos de fatores comuns:

Pagamentos em dia nos últimos 12 meses (positivo);
Dívidas negativadas nos últimos 5 anos (negativo);
Cadastro atualizado (positivo);
Falta de movimentação recente de crédito (negativo);
Histórico de atrasos recentes (negativo).

Esses relatórios devem ser lidos com atenção, pois explicam como o sistema de pontuação enxerga seu comportamento financeiro. Mesmo que você esteja com o nome limpo, a falta de dados atualizados ou o uso limitado de crédito pode manter seu score estagnado.

Além disso, os relatórios indicam o tempo estimado para que melhorias comecem a refletir na pontuação. Em média, mudanças começam a aparecer entre 30 e 90 dias após ações positivas, como quitação de dívidas ou atualização de dados.

Acompanhar seu relatório mensalmente é uma forma eficaz de monitorar sua evolução e ajustar sua estratégia, caso o score esteja parado.

Estratégias eficazes para aumentar o score de crédito

Melhorar seu score não exige mágica — exige ação, consistência e tempo. As instituições de crédito querem ver que você é uma pessoa confiável com relação ao uso do dinheiro. Veja agora as estratégias mais eficazes e seguras para aumentar sua pontuação de forma legítima:

1. Pague todas as contas em dia

Parece óbvio, mas é o principal fator. O score de crédito considera atrasos nos últimos 12 a 24 meses. Contas básicas, como água, luz, telefone, internet, fatura de cartão de crédito, boleto de compras e mensalidades são consideradas. Evite atrasos, mesmo que pequenos, pois cada ocorrência pode impactar negativamente a pontuação.

Dica prática:

Use débito automático ou alertas por app para não perder vencimentos;
Pague sempre antes do vencimento, se possível.

2. Renegocie e quite dívidas antigas

Estar com o nome negativado derruba o score quase instantaneamente. Mas pagar ou renegociar as dívidas tem efeito positivo direto. Além disso, muitos birôs atualizam a pontuação em até 30 dias após a quitação.

Você pode renegociar:

Diretamente com o credor;
Pelo Serasa Limpa Nome;
Pelo Desenrola Brasil (programa governamental);
Por feirões de negociação em apps bancários.

Assim que a dívida é paga, seu nome sai do cadastro negativo e você pode retomar a construção do score com base em ações positivas.

3. Mantenha seus dados atualizados

Seu cadastro nos birôs de crédito precisa estar correto e completo. Dados incorretos ou desatualizados — como endereço antigo, telefone inválido ou e-mail errado — dificultam a análise de risco e podem prejudicar sua nota.

Atualize:

Endereço completo;
Telefone celular e fixo válidos;
Renda atual;
Estado civil, profissão e dependentes (quando possível);
E-mail de uso diário.

Isso aumenta a confiabilidade do seu perfil e melhora sua pontuação com o tempo.

4. Movimente crédito com responsabilidade

Quem não utiliza nenhum tipo de crédito — como cartões, limite de conta ou compras parceladas — acaba com pouco histórico para análise. Movimentar crédito com moderação é importante para “alimentar” o sistema de score.

Exemplos de uso saudável:

Fazer compras pequenas no cartão de crédito e pagar o total da fatura;
Assinar serviços com cobrança automática (ex: streaming, academia);
Usar o limite do banco com pagamento antecipado;
Solicitar aumentos de limite graduais com base no uso.

O uso consciente e pontual reforça a imagem de bom pagador, mesmo com valores baixos.

O que é o Cadastro Positivo e como ele ajuda?

O Cadastro Positivo é um banco de dados criado para armazenar informações sobre pagamentos feitos em dia, e não apenas dados de dívidas.

Antes da LGPD e da nova regulamentação, os birôs de crédito usavam principalmente dados negativos — atrasos, protestos, dívidas vencidas. Com o Cadastro Positivo, agora também são analisados:

Pagamentos de contas básicas (água, luz, telefone);
Empréstimos e financiamentos quitados corretamente;
Histórico de cartão de crédito (uso e pagamento total ou mínimo);
Parcelamentos honrados;
Constância e regularidade nos pagamentos mensais.

Esse histórico é usado para avaliar o seu perfil como consumidor confiável, mesmo que você não tenha muitos contratos de crédito tradicionais.

Como ativar o Cadastro Positivo?

Hoje, ele é ativado automaticamente, mas você pode verificar e garantir que está ativo:

Acesse serasa.com.br/cadastro-positivo
Confirme seus dados e aceite os termos
Ative também no site do SPC e Boa Vista, se quiser abranger mais análises

Quando o Cadastro Positivo começa a surtir efeito?

Em geral, após 3 a 6 meses de pagamentos em dia, já se nota uma mudança no score;
Em alguns casos, pessoas com score abaixo de 400 sobem para 600+ com a ativação do cadastro e disciplina de pagamento.

Esse recurso é especialmente útil para quem nunca teve cartão de crédito, financiamento ou conta bancária tradicional.

Dica extra: evite golpes que prometem aumentar o score

Não existe fórmula mágica, nem “jeitinho” para subir o score em 24 horas. Golpistas usam essa promessa para roubar dados, clonar CPF ou vender serviços falsos.

Nunca:

Pague por promessas de “score instantâneo”;
Forneça fotos do RG ou selfies para pessoas desconhecidas;
Clique em links recebidos por SMS ou WhatsApp com promessas de “limpar nome” sem fonte confiável;
Compartilhe senhas ou códigos de autenticação recebidos no celular.

O aumento do score é um processo gradual, baseado em comportamento financeiro real, e deve ser feito com ações práticas como as listadas acima.

Como usar o cartão de crédito para aumentar o score de crédito

Muita gente acredita que usar cartão de crédito é ruim para o score. Mas, na verdade, o uso consciente e bem gerenciado do cartão é uma das maneiras mais eficazes de construir um bom histórico de crédito.

Veja como usar essa ferramenta a seu favor:

1. Use o cartão com frequência — e com moderação

O sistema de pontuação leva em conta a frequência de uso e o comportamento de pagamento. Fazer compras no cartão e pagar a fatura integralmente e dentro do prazo mostra que você sabe lidar com crédito.

Evite usar 100% do limite;
Gaste entre 10% e 30% do limite disponível mensalmente;
Pague a fatura completa sempre que possível (evite o mínimo);
Nunca atrase o pagamento, nem por um dia.

2. Pague o valor total da fatura

O maior erro com cartão de crédito é pagar o valor mínimo. Isso gera juros altos e é um sinal de descontrole para os birôs de crédito. Sempre que puder, pague 100% do valor até o vencimento.

Caso esteja com dificuldade, antecipe parcelas ou reduza gastos. Manter esse hábito é um dos maiores pontos positivos para seu score.

3. Solicite aumento de limite — quando estiver preparado

Aumentar o limite mostra que você tem capacidade de crédito maior, o que pode contribuir para melhorar o score — desde que você não extrapole esse limite.

Solicite o aumento após 6 meses de uso regular;
Use menos de 30% do novo limite;
Mantenha o bom histórico.

4. Cuidado com múltiplos cartões

Ter muitos cartões abertos pode parecer instabilidade financeira, especialmente se você solicitar todos em curto espaço de tempo. Dê preferência a manter 1 ou 2 cartões bem gerenciados.

Mitos e verdades sobre o score de crédito

“Consultar o score faz ele cair” → Mito

Você pode consultar seu score quantas vezes quiser. Apenas consultas feitas por instituições financeiras para análise de crédito (com seu CPF) são registradas, e mesmo assim não reduzem a pontuação automaticamente.

“Nome limpo garante score alto” → Mito

Ter o nome limpo é pré-requisito, mas não é o único fator. O sistema analisa histórico de pagamentos, frequência de uso de crédito, atualizações cadastrais, entre outros.

“Ter muitos cartões abaixa o score” → Depende

Se você usa todos com controle, não há problema. O que afeta negativamente é:

Solicitar muitos cartões de uma vez;
Ter muitos cartões sem uso;
Estourar os limites frequentemente.

“Pagar dívida aumenta o score imediatamente” → Verdade parcial

O pagamento é registrado rapidamente, mas a pontuação pode levar até 30 dias para ser atualizada. E o aumento depende de outros fatores em conjunto (uso de crédito, cadastro positivo, atualizações).

“Ter conta bancária ajuda no score” → Verdade

Bancos compartilham dados com os birôs de crédito. Se você movimenta bem sua conta, paga boletos, recebe salário e não deixa pendências, isso ajuda a construir um perfil confiável.

Ferramentas e aplicativos para acompanhar o score

1. Serasa App

Consulta gratuita do score;
Notificações sobre alterações na pontuação;
Feirões de renegociação;
Dicas personalizadas;
Cadastro Positivo visível.

2. Boa Vista Consumidor Positivo

Consulta detalhada do histórico;
Alertas de movimentação;
Acompanhamento de dívidas e sugestões.

3. SPC Brasil

Histórico de pagamentos e negativação;
Atualização cadastral;
Análise de score com tendências.

4. Apps de bancos digitais

Muitos bancos já mostram o score dentro do app:

Nubank: exibe o score do Serasa e dicas para melhorar;
C6 Bank: mostra evolução do score com gráficos;
Inter: consulta integrada com histórico de crédito;
Neon, PicPay e Mercado Pago também oferecem essa função.

Benefícios de acompanhar o score com frequência:

Monitorar seu progresso mensal;
Identificar quedas inesperadas e tomar providências;
Ver como suas ações (pagamentos, atualizações, uso de crédito) impactam na pontuação;
Prevenir golpes com alertas sobre movimentações suspeitas.

Quanto tempo leva para aumentar o score de crédito?

O tempo necessário para ver o score subir varia de acordo com o seu histórico atual, a gravidade das pendências e a consistência das ações de melhoria. Veja um panorama realista:

Após quitação de dívidas: entre 15 e 45 dias para refletir no sistema;
Após ativar o Cadastro Positivo e manter pagamentos em dia: entre 60 e 90 dias;
Após movimentar crédito com regularidade: evolução notável entre 3 e 6 meses;
Com boas práticas mantidas ao longo de 12 meses: pode atingir a faixa de excelente pagador (700+).

Importante: o score não sobe de forma linear. Ele pode oscilar com base em consultas, novas dívidas ou movimentações financeiras. O segredo é manter a consistência e o controle.

Como manter o score alto por muito tempo

Evite atrasos, mesmo de contas pequenas;
Não comprometa mais do que 30% da sua renda com dívidas;
Use o cartão de crédito com inteligência e limite controlado;
Mantenha seu Cadastro Positivo sempre ativo e atualizado;
Atualize seu cadastro com frequência nos principais birôs;
Evite solicitar crédito em excesso, principalmente em curto prazo.

Além disso, manter um planejamento financeiro mensal, definir prioridades e manter uma reserva de emergência são atitudes que refletem diretamente na estabilidade do seu perfil de crédito.

Conclusão

Aumentar o score de crédito não é um processo imediato, mas é totalmente possível — e começa com ações simples, como pagar contas em dia, movimentar crédito com inteligência e manter seus dados atualizados.

Com planejamento, você pode sair da faixa de risco e alcançar pontuações acima de 700, conquistando juros menores, limites maiores e mais liberdade financeira.

Esqueça promessas milagrosas: o que realmente faz o score subir é constância, responsabilidade e educação financeira. Comece agora mesmo, acompanhe sua evolução e colha os frutos do bom comportamento no crédito.

FAQs – Perguntas Frequentes

Posso aumentar meu score mesmo com dívida ativa?
Sim. Quitar ou renegociar a dívida é o primeiro passo para o score começar a subir.

Consultar meu score todo mês prejudica a pontuação?
Não. Consultas feitas por você não afetam o score.

Score baixo impede abrir conta digital?
Alguns bancos digitais liberam contas com score mais baixo, mas podem limitar os serviços disponíveis.

Score influencia no financiamento de imóvel?
Sim. Quanto maior o score, mais fácil conseguir aprovação e juros mais baixos.

O score é igual em todos os birôs?
Não. Cada birô usa critérios próprios e pode ter pontuações diferentes.